Toca hacer balance de la aplicación de la Directiva europea de Servicios de Pago, en sus siglas en inglés PSD2, y las oportunidades de mejora que tiene cuando se cumplen cuatro años de su progresiva entrada en vigor y cuando su renovación ya está encima de la mesa con PSD3.
La actual regulación supuso un punto de inflexión para los equipos financieros al sentar las bases del ‘open banking’, que proporciona mayor seguridad, facilidad y eficiencia para el usuario en las transacciones online, como, por ejemplo, la doble verificación de los pagos para reducir el fraude (Autenticación Reforzada de Clientes o SCA en inglés).
Pero también, a través de las Fintech como Embat, al regular la apertura a terceros de los datos de los titulares de cuentas bancarias por parte de las entidades, lo que proporciona es una visión global de la situación financiera y permite analizar sus necesidades y ofrecerle soluciones de tesorería corporativa personalizadas.
Como proveedores de servicios financieros, hemos invertido e innovado en los tradicionales servicios bancarios ofreciendo un mayor valor añadido, al dotarlos de una capa digital: tiempo real, automatización de procesos o visibilidad integrada y centralizada.
De este modo, PSD2 facilitó una arquitectura abierta a través de la conectividad vía APIs entre los ERPs o sistemas contables de las empresas y los bancos. La comunicación a través de las interfaces de programación de aplicaciones es factible. Sin embargo, el sector bancario aún no ha facilitado de forma generalizada el acceso a la información bancaria, en parte, porque la directiva no concreta y deja abierto cómo realizar el proceso. Es el caso del decalaje en el suministro de datos o las dificultades en la iniciación de pagos (por ejemplo, remesas), imprescindible para el abono, de las nóminas o del pago a múltiples proveedores.
En consecuencia, la Autoridad Bancaria Europea (EBA) ha emitido un informe de asesoramiento, previa solicitud de la Comisión Europea, en el que pone sobre la mesa más de dos centenares de propuestas de mejora de la competencia en los servicios de pago de cara a PSD3, encaminadas a garantizar el denominado ‘open finance’. Entre ellas, garantizar la neutralidad tecnológica y de modelo de negocio, aumentar la seguridad de las operaciones, facilitar la innovación, mejorar la transición a los usuarios y evitar la exclusión del acceso a los servicios de pagos. Cabe destacar la petición de desarrollar un estándar común de API, lo cual facilitaría la conectividad para nuestros clientes, reduciría costes y proporcionaría mayor confianza en el sistema a los usuarios.
Para plataformas como la nuestra, el foco está en aportar mayor automatización de la operativa bancaria, a la vez que confianza en la información, con el objetivo de dotar a los equipos financieros de nuestros clientes de una mayor calidad de vida.
Con PSD3 lo que se persigue es abrir ahora el acceso a mayor información financiera, como son líneas de factoring y/o confirming, pago de impuestos, seguros o inversiones que darían lugar a nuevos y mejores servicios financieros, al mismo tiempo que mayor transparencia crediticia y asesoramiento financiero.
De momento, solo se han realizado consultas previas de mejora, por lo que como pronto la renovación de PSD2 podría ver la luz en un lustro.
En cualquier caso, será, sin duda, otra ventana de oportunidad para desarrollar nuevos servicios financieros y de pagos internacionales, entre otros, en una fase en la que la banca tradicional y las Fintechs debemos transitar juntas hacia este cambio de paradigma financiero que mejora de forma sustancial la operativa de los equipos financieros.
Cocrear y colaborar: los bancos, facilitando el acceso a sus clientes para aportarles un mayor valor añadido; las Fintech, desarrollando e implementando esa capa de digitalización de los servicios financieros de tesorería corporativa.
