Das globale Finanzwesen erlebt weiterhin eine beeindruckende Transformation, geprägt durch die Verschmelzung fortschrittlicher Technologie und einer neuen Ära der Finanzregulierung. Im Zentrum dieser Revolution steht das Konzept des sogenannten "Open Banking", das maßgeblich durch die zweite Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) der Europäischen Union vorangetrieben wird.
In diesem Zusammenhang hat sich das Embedded Finance als ein dominanter Megatrend im Bereich des Corporate Treasury in den letzten Jahren etabliert, der im Jahr 2024 weiterhin unaufhaltsam voranschreiten wird. Es geht nicht mehr nur um die Automatisierung von Finanzprozessen, sondern darum, die Art und Weise, wie Unternehmen mit ihren Finanzen und Banken interagieren, neu zu denken und neu zu gestalten, wobei der Kunde im Mittelpunkt steht.
Mit zunehmender Vernetzung und Datenzugang erwarten Organisationen eine höhere Effizienz, bessere Einblicke und ein proaktiveres Management von Kapital und finanziellen Risiken. Im Jahr 2024 werden integrierte Finanzen vielleicht endlich den letzten großen Sprung machen, was einen Boom für das Treasury von Unternehmen bedeutet und die Erwartungen und Erfahrungen der Kunden in der Finanzwelt transformiert.
Das Embedded Finance (auch eingebettetes FInanzwesen) bezieht sich auf die Integration und Vereinheitlichung von Finanzdienstleistungen auf Plattformen und Anwendungen, die traditionell nicht mit dem Bank- oder Finanzsektor verbunden waren. Dies bietet dem Endbenutzer eine nahtlosere und zugänglichere Erfahrung. Der Schlüssel des Embedded Finance liegt in der Verschmelzung von Technologie und Finanzdienstleistungen. Technologieunternehmen, insbesondere Fintechs, nutzen ihre Expertise und Innovation im Bereich Software und Datenanalyse, um maßgeschneiderte Finanzlösungen anzubieten. Dies ermöglicht es den Nutzern, direkt über mobile Anwendungen oder Online-Plattformen auf eine Vielzahl von Finanzdienstleistungen zuzugreifen, von Zahlungen und Überweisungen bis hin zur Vermögensverwaltung und Versicherungen.
Die Verwendung von Embedded Finance nimmt stetig zu und generiert immer höhere Einnahmen. Allein in den USA beliefen sich die Einnahmen aus dem eingebetteten Finanzwesen im Jahr 2021 laut der Studie Embedded finance: Who will lead the next payment revolucion? von McKinsey Group auf 20 Milliarden US-Dollar. Laut einem Bericht von Future Market Insights wird der Absatzmarkt für eingebettetes Finanzwesen in Europa bis 2033 voraussichtlich rund 94.081,7 Milliarden US-Dollar erreichen, was etwa 25% des globalen Marktes entspricht.
Darüber hinaus wird laut Schätzungen von Oracle erwartet, dass der Wert des Marktes für integrierte Finanzen in den nächsten 10 Jahren die Marke von 7 Billionen US-Dollar überschreiten wird, was den kombinierten Wert der 30 größten Banken der Welt heute verdoppeln würde. Diese Prognose unterstreicht nicht nur das rasche Wachstum des Sektors, sondern auch sein Potenzial im globalen Finanzwesen.
Die zunehmende Akzeptanz dieser integrierten Finanzlösungen deutet auf eine signifikante Veränderung hin, wie Unternehmen mit Finanzdienstleistungen interagieren und definiert die traditionellen Strukturen des Bank- und Finanzsektors neu.
Integrierte Finanzen bieten zahlreiche Vorteile und haben sowohl für Unternehmen als auch für Endbenutzer einen positiven Einfluss. Sie kennzeichnen eine bedeutende Veränderung in der Art und Weise, wie Geld verwaltet und darauf zugegriffen wird, mit positiven Auswirkungen auf Effizienz, Zugänglichkeit und Personalisierung finanzieller Dienstleistungen.
Embedded Finance bietet einen Mehrwert aus mehreren Gründen:
Für Endbenutzer sind die Vorteile von integrierten Finanzen deutlich spürbar und bieten ihnen eine flexiblere und benutzerfreundlichere Erfahrung bei ihren finanziellen Transaktionen. Zu den wichtigsten Vorteilen gehören:
Obwohl Embedded Finance zahlreiche Vorteile bietet, steht es auch vor einigen Herausforderungen und wichtigen Überlegungen, die berücksichtigt werden müssen, um ihren langfristigen Erfolg und ihre Nachhaltigkeit sicherzustellen.
Eine der Hauptaufgaben ist die regulatorische Compliance, da die Regulierung zwischen Regionen und Ländern weitgehend variiert. Unternehmen müssen sich durch einen komplexen und sich ständig ändernden rechtlichen Rahmen navigieren, um die Einhaltung lokaler und internationaler Finanzgesetze sicherzustellen.
Darüber hinaus werden Datenschutz und Datensicherheit zu kritischen Anliegen, da die Handhabung sensibler finanzieller Informationen robuste Systeme erfordert, um Betrug, Identitätsdiebstahl und Cyberangriffe zu verhindern. In diesem Zusammenhang sind Treasury-Management-Plattformen und das Potenzial von APIs eine ausgezeichnete Option für die Verwaltung des Bargelds jedes Unternehmens.
Endbenutzer sollten sich bei Embedded Finance mit Fragen der Zugänglichkeit und des Verständnisses befassen. Obwohl es das Potenzial hat, den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu erleichtern, besteht das Risiko, dass Personen, die weniger mit Technologie vertraut sind oder in Gebieten mit begrenzter Konnektivität leben, ausgeschlossen werden.
Darüber hinaus ist die Klarheit bei der Darstellung von Finanzprodukten entscheidend, um Missverständnisse zu vermeiden und eine informierte Entscheidungsfindung zu fördern, insbesondere wenn die persönliche Beratung auf digitalen Plattformen begrenzt ist.
Embedded Finance gestaltet das Bild des Unternehmens-Treasurys neu, einem Sektor, der traditionell konservativ ist, aber sich derzeit an der Schwelle zu einer bedeutenden Transformation befindet. Dieser Wandel wird durch die Integration fortschrittlicher Technologien und Finanzdienstleistungen vorangetrieben, was tiefgreifende Auswirkungen darauf hat, wie Unternehmen ihr Kapital und ihre finanziellen Transaktionen verwalten.
Die Integration von Technologien wie KI und maschinellem Lernen erleichtert die Automatisierung von Treasury-Prozessen wie der Kontenabstimmung, dem Zahlungs- und Forderungsmanagement sowie der Cashflow-Analyse. Dies verbessert nicht nur die betriebliche Effizienz, sondern reduziert auch menschliche Fehler und setzt Ressourcen für strategischere Aufgaben frei.
Darüber hinaus ermöglicht Embedded Finance einen Zugang zu Echtzeitdaten und prädiktiver Analytik. Treasury-Manager können diese Daten nutzen, um fundiertere Entscheidungen über Investitionen, Risikomanagement und Finanzplanung zu treffen und damit die Fähigkeit des Unternehmens zur schnellen Reaktion auf Marktveränderungen zu verbessern.
Schließlich können Unternehmen dank fortschrittlicher Analyse- und Prognosetools finanzielle Risiken genauer identifizieren und verwalten. Dazu gehören Risiken im Zusammenhang mit Marktschwankungen, Krediten, Liquidität und Währungsumrechnungen.
Die Integration von Finanzdienstleistungen fördert eine dynamischere und kooperativere Beziehung zwischen Unternehmen und Finanzinstituten. Durch die Möglichkeit, Bankdienstleistungen direkt in ihre Systeme zu integrieren, können Unternehmen bessere Konditionen aushandeln und personalisierte Produkte nutzen.
Das moderne Treasury interagiert nicht nur mit traditionellen Banken, sondern auch mit einer Vielzahl von Finanzdienstleistern, wie vielen Fintechs und Zahlungsplattformen. Dies schafft ein vielfältigeres und widerstandsfähigeres Finanzökosystem.
Die Rolle des Treasurers entwickelt sich von der Fokussierung auf operative Aufgaben hin zu einer strategischeren Rolle innerhalb des Unternehmens. Sie werden zu wichtigen Beratern bei Entscheidungen auf höchster Ebene, dank ihres Zugangs zu detaillierten Finanzanalysen und Prognosen.
Treasurer müssen an vorderster Front bei der Einführung neuer Technologien und der Erkundung von Innovationen im Finanzbereich stehen. Dies erfordert nicht nur technisches Verständnis, sondern auch die Fähigkeit, digitalen Transformationsprojekte zu leiten.
Im Jahre 2024 wird erwartet, dass integrierte Finanzdienstleistungen (Embedded Finance) weiter wachsen und sich entwickeln und Innovationen im Finanzsektor vorantreiben, die Beziehung zwischen Technologie und Finanzdienstleistungen neu definieren.
Dieser Trend wird nicht nur verändern, wie Unternehmen und Verbraucher mit Finanzen interagieren, sondern auch eine entscheidende Rolle bei der Gestaltung der Zukunft des Banken- und Finanzsektors weltweit spielen.
