Wie Embedded Finance die Bankabstimmung verändert

Embedded Finance revolutioniert die Art und Weise, wie Unternehmen und Banken miteinander, aber auch mit Verbrauchern und Nutzern interagieren. Fortschritte bei neuen Technologien und die Unterstützung von APIs haben das derzeitige Finanzparadigma völlig verändert und viele der Geschäftsprozesse, mit denen wir täglich zu tun haben, umgestaltet.

Aber wie genau verändert sich ein so grundlegender Prozess wie die Bankabstimmung? Welche Vorteile bringt diese neue Realität mit sich? Im Folgenden erfahren Sie mehr.

Was ist Embedded Finance?

Der Begriff "Embedded Finance" bezieht sich auf die Integration von Finanzdienstleistungen in Plattformen oder Anwendungen, die traditionell nicht zum Finanzsektor gehören. Mit anderen Worten, es handelt sich um die Verschmelzung von Bank- und Finanzdienstleistungen innerhalb von Nicht-Bank-Anwendungen, so dass diese Anwendungen ihren Nutzern Dienstleistungen wie Zahlungen, Kredite und Versicherungen direkter anbieten können.

Die Idee des eingebetteten Finanzwesens ist nicht ganz neu. Schon seit Jahren suchen Unternehmen nach Möglichkeiten, die Nutzererfahrung zu vereinfachen, indem sie die Reibungen in ihren Zahlungsprozessen verringern. Mit der technologischen Entwicklung und dem Aufkommen von Fintechs ist diese Integration jedoch tiefer und vielfältiger geworden. Jetzt geht es nicht mehr nur um Zahlungen, sondern um eine ganze Reihe von Finanzdienstleistungen, die in E-Commerce-Plattformen, Mobilitätsanwendungen, soziale Netzwerke und vieles mehr integriert werden können.

Die Technologie war der Auslöser für den Aufstieg des Embedded Finance. Open Banking im Allgemeinen und APIs im Besonderen haben es Nicht-Finanzplattformen ermöglicht, sich sicher mit Finanzdienstleistern zu verbinden. Dies hat den Zugang zu Finanzdienstleistungen demokratisiert und ermöglicht es Unternehmen aller Größen und Branchen, ihren Kunden eingebettete Finanzlösungen anzubieten.

Vorteile von Embedded Finance für Unternehmen

Die Vorteile von Embedded Finance sind vielfältig und können das Wachstum und die Rentabilität eines Unternehmens erheblich beeinflussen. Im Folgenden gehen wir auf all diese Vorteile im Detail ein:

• Direkter Zugang zu Finanzdienstleistungen: Unternehmen sind nicht mehr ausschließlich auf Banken und andere Vermittler angewiesen, um Zugang zur Finanzbranche zu erhalten. Sie können Dienstleistungen wie Kredite, Zahlungen, Versicherungen usw. direkt über Plattformen von Drittanbietern beziehen, was die Transaktionen vereinfacht und die Kosten für Vermittler reduziert.
  

• Verbesserung der Kundenerfahrung: Durch die Integration von Finanzdienstleistungen in eine Plattform, mit der die Kunden bereits arbeiten, entfällt die Notwendigkeit, zwischen verschiedenen Anwendungen oder Websites zu wechseln. Dies schafft eine reibungslosere und bequemere Erfahrung für den Nutzer.
  

• Neue Einnahmequellen: Durch das Angebot von Finanzdienstleistungen können Unternehmen von Provisionen, Gebühren und anderen Einnahmen aus diesen Transaktionen profitieren. Dies diversifiziert ihre Einnahmequellen und kann die Rentabilität erheblich verbessern.
  

• Automatisierung von Prozessen: Bankabstimmungen und andere Finanzprozesse werden dank der eingebetteten Finanzfunktionen einfacher und automatisiert. Dies verringert die Möglichkeit menschlicher Fehler, spart Zeit und Ressourcen und ermöglicht es den Unternehmen, sich auf andere kritische Bereiche ihres Geschäfts zu konzentrieren.
• Personalisierung von Angeboten: Durch die Integration von Finanzdaten können Unternehmen einen besseren Einblick in das Verhalten und die Vorlieben ihrer Kunden gewinnen. So können sie personalisierte Produkte oder Dienstleistungen anbieten und die Kundenbindung und -zufriedenheit verbessern.
  

• Markterweiterung: Embedded Finance kann Unternehmen den Zugang zu Marktsegmenten ermöglichen, die bisher unzugänglich waren. So könnte beispielsweise eine E-Commerce-Plattform Kunden, die keinen Zugang zu herkömmlichen Krediten haben, eine Finanzierung anbieten.
  

• Verringerung von Transaktionsproblemen: Durch die Vereinfachung und Optimierung von Zahlungsprozessen und anderen Finanzdienstleistungen werden Transaktionsprobleme verringert. Dies kann auf E-Commerce-Plattformen zu einer Steigerung der Konversionsrate und einer Verringerung der Zahl der abgebrochenen Bestellungen führen.
  

• Stärkung der Kundentreue: Durch das Angebot integrierter Finanzlösungen können Unternehmen zum "einzigen Ansprechpartner" für die Bedürfnisse ihrer Kunden werden, wodurch die Beziehung gestärkt und eine langfristige Kundenbindung gefördert wird.

Vorteile für Banken

Eingebettete Finanzierungen sind nicht nur für Unternehmen eine attraktive Option. Auch Banken können ihr Potenzial voll ausschöpfen:

• Erweiterung des Kundenstamms: Durch die Zusammenarbeit mit nicht-finanziellen Plattformen können die Banken ein breiteres und vielfältigeres Klientel erreichen. Diese Kooperationen ermöglichen es den Banken, Kunden zu erreichen, die ihre Dienstleistungen sonst vielleicht nicht in Betracht gezogen hätten, insbesondere in jüngeren oder digital geprägten Segmenten.
  

• Kostenreduzierung: Partnerschaften mit etablierten Plattformen können die Kosten für die Kundengewinnung erheblich senken. Darüber hinaus können Banken durch die Nutzung der Infrastruktur und Technologie dieser Plattformen die mit der Entwicklung und Wartung ihrer eigenen Lösungen verbundenen Kosten minimieren.
  

• Ständige Innovation: Durch die Zusammenarbeit mit Technologieunternehmen, Fintechs und Start-ups haben Banken die Möglichkeit, bei Finanz- und Technologielösungen an der Spitze zu bleiben. Dies ermöglicht ihnen eine schnelle Anpassung an sich ändernde Marktanforderungen.
  

• Diversifizierung der Dienstleistungen: Eingebettetes Finanzwesen ermöglicht es Banken, ihre Dienstleistungen in einer Vielzahl von Sektoren und Nischen anzubieten, von E-Commerce bis zu Mobilitätsanwendungen und mehr. Dadurch wird ihre Marktpräsenz diversifiziert und die Abhängigkeit von traditionellen Kanälen verringert.
  

• Stärkung der Marke: Durch die Integration in beliebte und alltägliche Plattformen können Banken ihre Markenbekanntheit und -präsenz stärken und sich als innovative Marktführer im Finanzbereich positionieren.
  

• Zugang zu wertvollen Daten: Die Zusammenarbeit mit Nicht-Finanzplattformen verschafft den Banken Zugang zu einer Fülle von Daten über das Verhalten und die Präferenzen der Nutzer. Dies kann für die Entwicklung personalisierter Produkte und effektiverer Marketingstrategien von großem Wert sein.
  

• Verbesserung der Kundenbindung: Indem sie besser integrierte und reibungslosere Finanzlösungen anbieten, können Banken die Kundenzufriedenheit und -bindung verbessern. Ein optimiertes Benutzererlebnis kann ein entscheidender Faktor dafür sein, dass Kunden bei einer bestimmten Bank bleiben.
  

• Cross-Selling-Möglichkeiten: Durch die Präsenz auf mehreren Plattformen und an mehreren Berührungspunkten mit dem Kunden haben Banken mehr Möglichkeiten, zusätzliche Produkte und Dienstleistungen anzubieten und so den Wert eines jeden Kunden zu maximieren.

APIs und UX

Eingebettete Finanzsysteme hätten ihren Erfolg ohne die Leistungsfähigkeit von APIs nicht erreichen können. Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) sind in der eingebetteten Finanzwelt unverzichtbar, da sie die Kommunikation verschiedener Software miteinander ermöglichen. Im Finanzbereich ermöglichen APIs den Plattformen, Bankdienstleistungen sicher und effizient zu integrieren.

In diesem Zusammenhang ist auch die Benutzerfreundlichkeit wichtig. Eine reibungslose und einfache Benutzererfahrung kann den Unterschied zwischen Erfolg und Misserfolg der Integration von Finanzdienstleistungen ausmachen. Es ist wichtig, dass die Transaktionen selbsterklärend sind und dass der Nutzer sich bei der Verwendung dieser Dienste sicher fühlt.

Exemplarische Fälle von eingebetteter Finanzierung 

Eingebettete Finanzdienstleistungen haben es verschiedenen Unternehmen innerhalb und außerhalb des Finanzsektors ermöglicht, innovativ zu sein und Lösungen anzubieten, die zuvor undenkbar waren. Diese beispielhaften Fälle zeigen die Stärke und das Potenzial der Integration von Finanzdienstleistungen in nicht-traditionelle Plattformen:

• Apple Pay: Das Unternehmen aus Cupertino hat mit Apple Pay die Integration von Finanzdienstleistungen auf eine neue Ebene gehoben. Diese Lösung ermöglicht es Nutzern von Apple-Geräten, kontaktlose Zahlungen in Geschäften und Online-Transaktionen durchzuführen, die alle in das Apple-Ökosystem integriert sind. Darüber hinaus hat das Unternehmen mit der Einführung der Apple Card seinen Zugang zur Finanzwelt vertieft.
• Amazon Lending: Amazon ist nicht nur ein Riese im E-Commerce, sondern hat sich auch in die Finanzwelt gewagt. Über Amazon Lending bietet das Unternehmen den Verkäufern auf seiner Plattform Kredite an, die auf den Verkäufen und der Leistung des Verkäufers basieren und in das Amazon-Ökosystem integriert sind.
• Shopify Capital: Shopify, die beliebte E-Commerce-Plattform, bietet Händlern über Shopify Capital Finanzierungen an. Diese Lösung bietet Verkäufern Darlehen und Barvorschüsse auf der Grundlage ihrer Umsatzhistorie, so dass Händler Zugang zu Geldmitteln haben, um zu wachsen, ohne die Plattform zu verlassen.
• Uber Money: Uber, bekannt für seinen Fahrdienst, hat Uber Money eingeführt, eine Finanzplattform, die eine digitale Geldbörse, Debit- und Kreditkarten sowie Sparkonten umfasst. Sie ist sowohl für Fahrer als auch für Nutzer gedacht und integriert Finanzdienstleistungen in das Mobilitätserlebnis.

Wie man Embedded Finance implementiert

Die Implementierung von Embedded Finance in einem Unternehmen oder einer Plattform mag wie eine komplexe Aufgabe erscheinen, aber mit der richtigen Planung und den richtigen Tools kann der Prozess reibungslos und effektiv ablaufen. Nachfolgend finden Sie die wichtigsten Schritte und Überlegungen für eine erfolgreiche Implementierung:

1. Analyse und Bewertung: Vor jeder Implementierung ist es wichtig, eine gründliche Analyse durchzuführen, um die spezifischen Bedürfnisse des Unternehmens zu ermitteln und herauszufinden, wie Embedded Finance diese erfüllen kann. Dazu gehören die Bewertung der Kundenanforderungen, der aktuellen Fähigkeiten des Unternehmens und der Bereiche, in denen Chancen bestehen.
2. Definition von Zielen: Die Festlegung klarer und messbarer Ziele gibt dem Unternehmen während des Implementierungsprozesses eine klare Richtung vor. Diese Ziele können die Gewinnung von Kunden, die Steigerung des Umsatzes oder die Verbesserung der Benutzerfreundlichkeit betreffen.
3. Auswahl von Anbietern und Plattformen: Der Markt bietet eine Vielzahl von Anbietern und Fintechs, die die Implementierung von Embedded Finance erleichtern. Es ist wichtig, diejenigen zu recherchieren und auszuwählen, die mit den Zielen des Unternehmens übereinstimmen und robuste und sichere Lösungen bieten.
4. Zusammenarbeit mit Finanzunternehmen: Der Aufbau enger Beziehungen zu Banken und Finanzinstituten ist unerlässlich. Diese Partner können die notwendige Unterstützung und Infrastruktur bereitstellen, um sicherzustellen, dass die integrierten Finanzdienstleistungen zuverlässig sind und den Vorschriften entsprechen.
5. Technische Integration: Mit Hilfe von Entwicklungsteams erfolgt die Integration der integrierten Finanzlösungen über APIs. Diese Phase muss sehr sorgfältig durchgeführt werden, um eine reibungslose Integration und optimale Funktionsfähigkeit zu gewährleisten.
6. Einhaltung und Regulierung: Die Finanzwelt ist stark reguliert. Es muss unbedingt sichergestellt werden, dass alle Dienstleistungen und Abläufe mit den lokalen und internationalen Vorschriften übereinstimmen. Dies kann eine Beratung mit Rechts- und Regulierungsexperten erfordern.
7. Unterstützung: Um die Einführung und Nutzung neuer integrierter Finanzdienstleistungen zu maximieren, müssen die Mitarbeiter angemessen geschult und die Nutzer und Kunden kontinuierlich unterstützt werden.
8. Einführung und Werbung: Sobald alles vorbereitet ist, kann die offizielle Einführung der eingebetteten Finanzdienstleistungen erfolgen. Es ist wichtig, diese Einführung mit Marketing- und Werbestrategien zu begleiten, um die Kunden über die neuen Angebote zu informieren.
9. Kontrolle und Optimierung: Nach der Einführung ist es wichtig, die Leistung und die Übernahme der Dienste genau zu überwachen. Das Sammeln von Feedback, die Analyse von Daten und die Vornahme der erforderlichen Anpassungen gewährleisten den langfristigen Erfolg.

Tools für die Implementierung von Embedded Finance

Die erfolgreiche Umsetzung von Embedded Finance erfordert spezielle Tools und Plattformen, die die Integration von Finanzdienstleistungen in nicht-finanzielle Anwendungen und Plattformen erleichtern. Einige der bemerkenswertesten Tools in diesem Bereich sind:

Banking-API-Plattformen:

• Plaid: Eines der beliebtesten Tools, das es Anwendungen ermöglicht, sich mit den Bankkonten der Nutzer zu verbinden und die Integration von Diensten wie Zahlungen, Kontostandsüberprüfungen und mehr zu erleichtern.

• Yodlee: Ähnlich wie Plaid bieten sie Bankkonnektivität und Finanzdatenlösungen für Unternehmen und Entwickler.

• Afterbanks: Ein spanisches Fintech, das von der spanischen Zentralbank reguliert wird. Dieses API verbindet sich mit Banken in mehreren Ländern, insbesondere in Lateinamerika und Spanien, und bietet offenes Banking mit den wichtigsten nationalen und internationalen Bankstandards.

• Yapily: Yapily wurde 2017 in Großbritannien gegründet und ist ein "One API"-Technologieanbieter, der die Verbindung zwischen innovativen Lösungen und Banken erleichtert. Diese API ist mit Hunderten von Banken in Europa verbunden und bietet eine einzige Schnittstelle für den Zugang zu allen Banken und erleichtert direkte Zahlungen von Bankkonten.

Lösungen für integrierte Zahlungen:

• Stripe: Eine Plattform, die die Annahme von Online-Zahlungen erleichtert und Lösungen für die Verwaltung von Abonnements, die Rechnungsstellung und andere Finanzdienstleistungen bietet.

• Square: Neben seinem bekannten Point-of-Sale-System bietet es APIs, die die Integration von Zahlungslösungen in verschiedene Plattformen ermöglichen.

• Wise: Seit seiner Einführung im Jahr 2011 hat sich Wise schnell zu einer der führenden Optionen für internationale Geldüberweisungen entwickelt. Es handelt sich um eine globale Finanzplattform, die internationale Geldtransfers zu günstigeren Tarifen als traditionelle Banken anbietet. Sie bietet ein Konto, auf dem Nutzer Geld in verschiedenen Währungen halten und verwalten können, sowie eine zugehörige Debitkarte für Ausgaben in verschiedenen Währungen.

Loan-as-a-Service (LaaS) Plattformen:

• Affirm: Ermöglicht es Unternehmen, ihren Kunden Finanzierungsoptionen und Ratenzahlungen direkt am Verkaufsort anzubieten.

• Klarna: Bietet "Jetzt kaufen, später bezahlen"-Lösungen, die in E-Commerce-Plattformen integriert werden können.

Embat verfügt über ein flexibles und anpassungsfähiges automatisches Abstimmungssystem. Mit dieser Lösung können Sie den Bankabgleich anhand von Kriterien automatisieren, die auf die spezifischen Bedürfnisse Ihres Unternehmens zugeschnitten sind. Mit einer agilen und intuitiven Schnittstelle und Überprüfungs- und Genehmigungsprozessen, die jederzeit die Rückverfolgbarkeit und die Einhaltung der Anforderungen gewährleisten.

Fazit

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Embedded Finance den Bankabgleich und die Art und Weise, wie Unternehmen und Banken zusammenarbeiten, verändert. Dieser Trend, der sowohl für Unternehmen als auch für Banken von Vorteil ist, wird sich fortsetzen und die Finanzwelt weiter revolutionieren.